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La Inclusión Financiera Para la Inserción Productiva y el Papel de la Banca de Desarrollo

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La inclusión financiera abarca todas las iniciativas públicas y privadas, tanto desde el punto de vista de la demanda como de la oferta, orientadas a brindar servicios a los hogares y las pymes que tradicionalmente están excluidos de los servicios financieros formales, utilizando productos y servicios que se adecuen a sus necesidades. Más allá de ampliar los niveles de acceso financiero y bancarización, la inclusión financiera también se refiere a las políticas para mejorar y perfeccionar el uso del sistema financiero para las pymes y hogares que ya forman parte del circuito financiero formal. Con esta lógica, la inclusión financiera debe ser concebida como una política de inserción productiva. Se trata de usar el sistema financiero como instrumento para ampliar las posibilidades de ahorro y consumo de las personas y, a la vez, mejorar el aprovechamiento de los talentos empresariales y las oportunidades de inversión. La inclusión financiera permite que el sistema financiero responda a las distintas y heterogéneas necesidades de financiamiento de los hogares en sus distintas fases del ciclo de vida y de las empresas en sus distintas etapas del proceso productivo y tecnológico.

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Inclusión financiera de las pequeñas y medianas empresas en el Ecuador

Las pequeñas y medianas empresas (pymes) constituyen un segmento importante de los actores económicos de las economías en desarrollo. Se ubican entre un gran número de microempresas y unas pocas grandes empresas. Según el Directorio de Empresas y Establecimientos (DEE) del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC), en 2014 hubo en el Ecuador cerca de 844.000 empresas que registraron ventas en el Servicio de Rentas Internas (SRI), informaron personal afiliado en el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS) o declararon impuestos por pertenecer al Régimen Impositivo Simplificado Ecuatoriano (RISE). De estas, un 90,2% eran microempresas, un 9,3% pymes y un 0,5% grandes empresas. Del total de empresas que registraron personal afiliado en el IESS (alrededor de 456.000), las microempresas concentran el 24,0% del empleo afiliado, las pymes el 34,3% y las grandes empresas el 41,2%. Conforme a estas estadísticas, se observa que, a pesar de que las pymes tienen una participación reducida en el universo de empresas, generan un poco más de un tercio del empleo afiliado a la seguridad social y, por tanto, del empleo formal. Cabe advertir, de todos modos, que el empleo en el sector informal del Ecuador es importante y representa el 45,9% del total registrado, según la última encuesta de empleo, realizada en junio de 2018 (INEC, 2018).

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